Сущность страхования как системы экономических отношений

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.
Поскольку было замечено, что, во-первых, чрезвычайные события возникают случайно и ущерб наносится неравномерно, во-вторых, число заинтересованных лиц (хозяйств) чаще всего бывает больше числа пострадавших от различных опасностей, поэтому закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Так возникло страхование.
Страхование является особой экономической категорией.
Термин страхование выражает перераспределительные отношения по поводу возмещения ущерба.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования.
Страхование является составной частью категории финансов, поскольку названное перераспределение отношений связано с движением денежной формы стоимости. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятности их характера. В основе построения страховых платежей, формирующих страховой фонд, лежит вероятность ущерба. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.
Ограниченность знаний о законах развития природы и общества вносит элемент случайности в жизнедеятельность человека. Еще Адамом Смитом замечено влияние случайных факторов на цену производства, величину прибыли, заработной платы и т.д. В экономической теории не отрицается влияние на факторы производства различных опасностей, увеличивающих риск их воспроизводства, вследствие чего в центре товара, помимо издержек производства и обращения, находят отражение потери, связанные с опасностями кругооборота капитала, в том числе и его части – трудового.
Предпринимательская деятельность сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество. Причем время и масштаб этого события заранее не могут быть оценены. Случайные факторы – редкое явление, тем не менее ущерб для производства и других видов жизнедеятельности они могут принести весьма ощутимый или даже непоправимый.
С целью возмещения ущерба от случайных опасностей собираются средства. К.Г. Воблый отмечал: “Меновое хозяйство имеет фонд для покрытия этих издержек, но фактически он распределяется несоответственно понесенным убыткам от случайных опасно-стей именно потому, что человек не может регулировать их наступление и силу разрушительного действия”. Таким образом, для нормального хода воспроизводства в стоимости товара находит отражение и ущерб, связанный со случайными опасностями. Иначе невозможно было бы восстанавливать разрушенные материальные ценности, а риск потери накопленного богатства, здоровья и жизни людей убил бы всякий интерес к его воспроизводству. Причем с увеличением масштабов производства, вовлечением в этот процесс новых достижений науки и техники, возрастает предпринимательский риск потери имущества и жизни. Таким образом, страхование становится необходимым условием воспроизводства и жизнедеятельности вообще.