Страховой риск и страховые тарифы

Страховой фонд распределяется между участниками его создания. Выплаты из этого фонда производятся страхователями только при наступлении конкретных событий, предусмотренных договором страхования. Обычно это непредвиденные случайности, причинившие материальный ущерб или ущерб здоровью. Задачей страховщика является оценка возможности или вероятности наступления этих событий, которые связаны с возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения.
Вероятность или возможность наступления страхового случая носит название страхового риска. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, рассчитанную на 100, 1000 руб. или в % к ее абсолютной величине. Тарифные ставки рассчитываются на основе анализа статистики страховых случаев, количественных показателей, выплат страховых сумм и страхового возмещения, их динамики и взаимосвязи.
Совокупность тарифных ставок называется тарифом. Тарифы служат системой цен, по которой реализуются услуги страховых компаний, в форме заключенных договоров страхования.
Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки, которая состоит их двух частей: нетто-ставки и нагрузки.
Нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, взрыва, аварии и др. Нагрузка необходима для покрытия накладных расходов страховщика для проведения страхования. Она включает в себя расходы на ведение дела, связанные со страхованием.