Кредит в социальной рыночной экономике

            В отличие от финансов, которые предполагают безвозвратное расходование денежных средств на какие-либо цели, кредит есть ссуда, т.е. предоставление в долг денежных средств или товарных ресурсов на условиях возвратности с уплатой процента за использование заемщиком ресурсов кредитора.
            В условиях развитой рыночной экономики кредит проявляется в форме движения ссудного капитала, источником которого являются свободные денежные средства, возникающие в ходе предпринимательской деятельности, а также доходы и сбережения различных слоев населения.
            Сфера движения ссудного капитала стала объектом вложений капитала,  на базе которых возникли особые коммерческие учреждения - банки, которые в современных условиях превратились в могущественных финансово-кредитных регуляторов рыночного хозяйствования.
            Социальный аспект кредита коренится в убыточном кредитовании, угрозе банковских крахов, соответственно, утрате вкладов и имущественных ценностей, доверенных кредитным организациям клиентами, и, таким образом, в подрыве доверия со стороны населения к денежной и кредитной системам страны.
С учетом важности сферы кредита и тех опасностей с ее стороны, которые угрожают экономике и рождают серьезные социальные проблемы, создаются государственные ведомства надзора за кредитной системой, деятельность которых в условиях социальной рыночной экономики опирается на Закон о кредитной системе, ограничивающий свободу предпринимательства кредитных институтов.
            К ведомствам надзора за кредитной системой государства относятся следующие:
1.     Выдающие и отменяющие разрешения (лицензии) на занятия банковским бизнесом. Чтобы получить разрешение, надо иметь в наличии собственный капитал, а также подтверждение надежности и профессиональной компетенции руководства банка;
2.     осуществляющие контроль над предоставлением и расходованием кредитов, в особенности крупных, а также общий контроль месячных и годовых итоговых отчетов о состоянии счетов банков и других кредитных учреждений (страховых компаний, различного рода фондов и т.п.);
3.     Ведущие контроль над основным капиталом и ликвидными средствами. Если они не соответствуют требованиям, то запрещается принимать вклады и предоставлять кредиты, а также производить другие операции. Например, в ФРГ с 1975 г. частные банки, гарантируя сохранность вкладов, так подстраховывают каждого вкладчика, что сохранность всех вкладов полностью обеспечена;
4.     Устраняющие в кредитной системе недостатки, ставящие под угрозу сохранность имущественных ценностей, доверенных кредитным учреждениям (разорительную конкуренцию, введение сомнительных чеков, угрожающее инфляцией кредитование и т.п.).
            Таким образом, социальная рыночная экономика привносит значительные изменения в кредитную систему, социализирует ее.