Сущность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

В последнее время развернулось много дискуссий вокруг необходимости введения в России обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Последними являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный ему третьему лицу в связи с использованием автотранспортного средства.
Правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности возникают в силу договора страхования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхования основывается на свободном волеизъявлении сторон, а порядок и условия его проведения являются предметом соглашения страхователя и страховщика.
Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства, ответственный в нанесении вреда имуществу или здоровью третьих лиц, или лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ). Данный вид страхования требует получения страховщиком отдельной лицензии, выданной в соответствующем порядке. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как становится лицом, в пользу которого заключается договор страхования (выгодоприобретателем).
По условиям договора страхования страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователям третьими лицами претензий о возмещении вреда, причиненного им в результате возникновения страхового случая и выразившегося в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Договоры отдельных российских страховых компаний на практике предполагают различную трактовку этого понятия. В одних случаях под этим термином понимают событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю в возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя. В других случаях страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом имущественной претензии в установленном законодательством порядке о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности, имущественным интересам третьего лица.
Подробный перечень страховых случаев устанавливается по соглашению сторон при заключении конкретных договоров страхования. Но чаще всего страховщики в этом договоре лишь оговаривают события, за которые они ответственности нести не будут, считая, что все остальные случаи причинения вреда третьим лицам, попадающие под общую трактовку понятия страхового случая, являются предметом их ответственности. Договоры отдельных страховых компаний исключают ответственность за ущерб, возникший вследствие: