В условиях договора, как правило, оговаривается регион, в пределах которого действует страховое покрытие – территория страхования, вне которой страховщик ответственности не несет. Это связано со спецификой в местном законодательстве, а также обусловлено различиями в законодательстве и практике в России и в зарубежных странах или отдельных регионах России.
В отличие от западноевропейских стран, где лимиты страхования обычно определены законодательным путем, в России лимиты устанавливаются договором страхования. Формулировки при этом могут быть следующими: “... по договору страхования устанавливаются предельные суммы выплат страхового возмещения по каждому страховому случаю. Выплаты страхового возмещения на один страховой случай ни при каких случаях не могут превысить установленную величину лимита ответственности...”.
Однако встречается и совершенно иная трактовка лимитов страхования, когда страховщик устанавливает минимально возможную сумму страхования на одного водителя. Это связано с желанием страховщика установить минимальную сумму премии, при которой страховщик согласен предоставлять данный вид услуг. Ведь сумма страховой премии рассчитывается в зависимости от суммы договора.
Практика показывает, что на данный момент средний размер страховки в России составляет около: 50 тыс. руб. на один страховой случай, хотя владельцы автотранспортных средств пользуются страховками от 5 до 150 тыс. руб. Некоторые компании устанавливают лимиты, зависящие от количества пострадавших в ДТП. Например, при одном пострадавшем этот лимит может составлять 5 000 долл., при двух – 8 000 долл., при трех – 12 000 долл.
Отдельные лимиты устанавливаются и на судебные издержки и прочие затраты, предусмотренные договором страхования.
Договоры страхования ответственности, как правило, заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на поставленные страховщиком вопросы. Типичным составом вопросов, выявленных на основании опроса 30 крупнейших российских страховых компаний, являются:
1. Общие сведения о страхователе.
2. Подробная характеристика деятельности.
3. Характер взаимоотношений с другими страховыми организациями (заключались ли договоры с другими страховщиками, применялись ли в отношении страхователей какие-либо льготы).
4. Сведения о предъявляемых страхователю претензий третьими лицами за последнее время, случаи нанесения вреда третьим лицам.
5. Условия, на которых страхователь хочет заключить договор страхования (лимит ответственности, франшизы, дополнения к типовым условиям).
6. Сведения об автотранспортном средстве (марка, регистрационные данные, условия его эксплуатации, мощность двигателя).
7. Сведения о страховании самого транспортного средства.
8. Сведения о квалификации водителя, водительском стаже, количестве лет безаварийной езды.
Если во время действия договора возникают какие-либо обстоятельства, которые могут увеличить степень риска по договору, страхователь обязан сообщить о них страховщику. Если в дополнение к перечисленным в заявлении рискам появляются новые аналогичного рода, то договор страхования распространяется на них в полном объеме. Если же новый риск не имеет никакого отношения к включенным ранее в объем ответственности, то для распространения на него объема ответственности необходим дополнительный страховой взнос.