В повторяемости однородных событий наблюдается определенная закономерность, которая улавливается законом случайных чисел или законом больших чисел. На базе этого закона устанавливается вероятность наступления случайных событий. Оценка вероятности случайного события имеет важное значение для страхования при определении стоимости страхования, оценке риска страхования, потоков страховых взносов и выплат в целом по страхованию и отдельным его видам. Очевидно, что страхование редких явлений – весьма рискованное занятие для сторон, договаривающихся об условиях страхования.
Страхование случайных событий порождает негативное отношение к этому виду деятельности не только населения, но и видных экономистов. Так, например, для К.Ф. Германна страхование – это лотерея с неопределенными тиражами. С этой точки зрения тот, кто пострадал, – выиграл, а кто избежал несчастья – проиграл.
Ближе всего страхование к сбережениям и, в более общей форме, к финансам, хотя общее, пожалуй, только в том, что там и там мы имеем дело с накоплением. Однако накопления в сбережении осуществляются единолично, в произвольной форме пополняются и изымаются, а к моменту опасного события их может и не хватить. В страховании платежи отдельных участников принимают общественный характер, потребление может наступить в любой момент, равно как и вообще не наступить. Страховые взносы имеют, в известной мере, принудительный характер, чтобы не лишиться определенных прав, оговоренных договором, при наступлении страхового события. В период срока действия договора страхования застрахованное лицо может, в основном, пополнять страховой фонд, но под залог страхового полиса может также и пользоваться кредитом по некоторым видам страхования.
Таким образом, страхование, как наиболее развитая форма сбережения, с ростом уровня производства, общественного самосознания вытесняет сбережения или используется параллельно, решает вопросы самосохранения или защиты от неблагоприятных обстоятельств для жизни и имущества людей. В свою очередь, созданные фонды страхования вкладываются в такие виды деятельности, которые под гарантии закона позволяют по крайней мере их сохранить и обеспечить действенную защиту интересов граждан.
В энциклопедическом словаре страхование определяется как система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные суммы в связи с наступлением определенных событий.
Страхование как вид деятельности в современных экономических отношениях имеет весьма многосторонний характер. Во-первых, для контрагентов страхования, во-вторых, для денежного оборота, в-третьих, обеспечивает материальную основу защиты прав людей.
С экономической точки зрения страхование осуществляет перераспределительные функции, связанные с формированием страхового фонда за счет фиксированных страховых платежей, которые привязаны к возможному наступлению страхового случая, имеющего вероятностный характер. Наконец, в процессе перераспределения участвует замкнутый круг лиц, принимающих солидарную ответственность по возмещению ущерба от случайных обстоятельств.
О месте страхования экономическая наука не выработала единого мнения. Его относят либо к сфере производства, либо к сфере потребления, либо к сфере обращения.
Отнесение страхования к сфере производства связано с риском предпринимателей и включением в стоимость продукта также затрат по страхованию. Более распространенным является отнесение страхования к сфере потребления, на том основании, что оно является последней стадией в цикле существования продукта. Процесс потребления материальных благ может быть целесообразным или нет, то есть может не удовлетворять ту или иную потребность, поэтому в целях сокращения бесполезного уничтожения благ организуется деятельность по их охране. В этой связи страхование рассматривается вместе с потреблением.