Для страхователя страховые случаи выражаются как риск.
Степень наступления страхового случая, вероятность риска может быть различной. В одних случаях риск очень велик, а в других мал: риски землетрясения в Средней Азии и в Центрально-Черноземных областях России, например, различны.
Все риски, являющиеся следствием действий природных сил (пожар, ураган, шторм и т.п.) относятся к категории форс-мажорных, непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве случаев страховщик отвечает за последствия – гибель, повреждения, пропажу предмета страхования.
Указанные риски представляют собой, как было сказано, страховые случаи, случайности. В то же время происходящие естественные процессы, например, физико-химический – усушка, утруска и т.п., договорами страхования исключаются как риск, и, следовательно, ущерб от них не возмещается страховщиком.
Страховые случаи второй категории – это результат человеческой деятельности. Они выражаются как риск "третьих лиц". Последними по отношению к страхователю и страховщику выступают лица, осуществляющие перевозку грузов – представители транспортных, экспедиторских, складских организаций, не имеющие отношения к процессу перевозки грузов – злоумышленники, участники военных действий и трудовых конфликтов и т.п. Здесь также степень наступления страхового случая, вероятность проявления риска может быть различной.
Суть договора страхования грузов – гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств. В этом отношении интерес представляет старый английский судебный прецедент, который стал нормой любого договора страхования грузов: "Цель страхования состоит в обеспечении от случайностей, которые могут произойти, но не от тех событий, которые должны наступить".
Кроме того, из всех условий страхования исключаются убытки от гибели и повреждения: вследствие неполной или несоответствующей упаковки груза; отправления груза в поврежденном состоянии; недостачи груза при целостности наружной упаковки; повреждений груза червями, грызунами и насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен; прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (так называемые атомные риски). Эти виды исключений, как правило, относят к безусловным исключениям, то есть тем исключениям, которые страховщик не берет на свою ответственность и за дополнительную страховую премию.
Круг рисков, убытки от которых возмещаются страховщиком или, наоборот, которые исключаются из договоров страхования, чрезвычайно широк. Они определяются по взаимной договоренности сторон договора.
Одним из общих условий страхования, включаемых или исключаемых, является условие франшизы, относящееся скорее не к кругу страхуемых рисков, а к ограничению ответственности страховщика по сумме возмещаемого убытка. Франшиза устанавливается как процент неоплачиваемого страховщиком убытка по одному грузовому месту. Однако по перевозкам автомашин, например, она может быть зафиксирована в договоре страхования и в абсолютных цифрах невозмещаемого ущерба.
Наиболее распространена безусловная франшиза. При фиксировании ее в условиях договора страхования страховщик освобождается от ответственности за убытки. Например, условия договора включают франшизу в размере 3% по одному грузовому месту, убыток составил 2%. В этом случае страховщик вообще не обязан его возмещать. Если убыток составил 7%, то страховщик возмещает 4% убытка.